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COME CHIEDERE I FINANZIAMENTI PER LE IMPRESE

Paola De Marinis — Wed, 13 Oct 2010 09:25:09 +0000

Come fare a chiedere finanziamenti per le imprese? Questa è una domanda che molti navigatori ci hanno posto e a cui diamo una risposta con questo articolo. Un imprenditore che decide di avviare un’attività “da zero” oppure che ha già un’attività ma vuole fare nuovi investimenti, molto spesso si trova nella situazione di non disporre di abbastanza denaro per poterlo fare. E allora cosa fa: si arrende per il solo fatto che non dispone di sufficiente denaro per realizzare la sua iniziativa? No, assolutamente no! Deve semplicemente “mettersi alla ricerca” di fonti finanziarie interessate a finanziare la sua idea di business o il suo nuovo investimento. Questi finanziatori possono essere le banche, o finanziatori privati, oppure finanziatori pubblici, oppure investitori che hanno l’interesse a partecipare all’iniziativa purchè redditizia! Questi finanziatori, prima di prestare un solo centesimo, vogliono avere certezze e garanzie sui flussi di reddito che l’investimento è in grado di realizzare.

Quindi un imprenditore che decide di avvalersi di fonti finanziarie esterne ha la possibilià di ottenere il finanziamento solo se è in grado di dimostrare la validità del progetto attraverso un chiaro e convincente business plan.

Tra i diversi finanziatori, le banche, di sicuro, sono la fonte principale di prestiti per le imprese. Quando ti rivolgi ad un istituto di credito, ricordati che la disponibilità a concedere soldi in prestito è condizionata sia dalla validità dell’iniziativa imprenditoriale (dimostrata attraverso il business plan), sia dalla possibilità che hai di fornire adeguate garanzie: questo perchè le banche vogliono ridurre al minimo il rischio imprenditoriale. C’è comunque da dire che l’accordo di Basilea 2 ha un pò facilitato l’accesso al credito da parte degli imprenditori perchè da qualche anno la banca non si limita più soltanto a chiederti delle garanzie ma pone sempre più l’attenzione ad alcuni aspetti gestionali tra cui:

l’analisi del bilancio: stato patrimoniale, conto economico, analisi finanziaria, analisi economica e analisi della produttività
l’analisi di alcuni aspetti qualitativi dell’impresa e cioè: analisi del posizionamento della tua impresa nel mercato; analisi dei punti di forza e di debolezza; analisi delle opportunità e delle minacce derivanti dal mercato in cui l’impresa opera
la valutazione della conduzione manageriale in termini di assetto propretario, di organizzazione e di management
la valutazione delle prospettive: in questa valutazione la presentazione di un business plan ben fatto è determinate ai fini dell’ottenimento del credito

In base al tipo di investimento che devi fare ci sono diverse forme di finanziamento più o meno giuste. Ad esempio se ti servono soldi per acquistare un macchinario da utilizare nel processo produttivo, trattandosi di un investimento a medio – lungo termine (cioè di un immobilizzazione) è opportuno richiedere alla banca un finanziamento che abbia una durata di 3-5 anni e con un piano di rimborso ben definito. Se invece ti servono soldi per coprire necessità di liquidità derivanti dal fatto che in azienda non c’è un corretto rapporto incassi – pagamenti, allora in questo caso la tipologia di finanziamento di cui hai bisogno deve consentirti di integrare il fatturato ogni volta che c’è uno “sforamnto” tra i tempi di incasso da parte dei tuoi clienti e i tempi di pagamento ai fornitori.

Nel momento in cui fai la richiesta alla banca per ottenere dei finanziamenti, oltre al business plan allega anche tutti questi documenti:

PER LE DITTE INDIVIDUALI:

Documento di identità e codice fiscale dell’imprenditore
Ultime due dichiarazione dei Redditi
Estratto conto degli utlimi 3 mesi
Iscrizione alla CCIAA
Attribuzione della Partita IVA
Stato di famiglia e cerificato di residenza
Descrizione della situazione patrimoniale: possesso di immobili (con o senza ipoteca e indicazione del loro valore commerciale); possesso di investimenti (fondi; certificati di deposito; e altro); impegni ( mutui e prestiti in essere)

PER LE SOCIETA’:

Atto costitutivo e Statuto della società
Nomina degli amministratiri
Eventuali modifiche ai patti sociali
Partecipazioni in altre società
Iscrizione e Visura alla CCIAA
Ultimi 2 bilanci
Situazione contabile aggiornata alla data della richiesta del finanziamento
Elenco delle banche con cui si intrattengono rapporti (indicazione di eventuali fidi; mutui; anticipi fatture; o altro)
Estratto conto ultimi 6 mesi
Documento di identità e codice fiscale dei soci
Ultime due dichiarazione dei Redditi dei soci
Estratto conto degli utlimi 3 mesi dei soci
Descrizione della situazione patrimoniale dei soci: possesso di immobili (con o senza ipoteca e indicazione del loro valore commerciale); possesso di investimenti (fondi; certificati di deposito; e altro); impegni ( mutui e prestiti in essere)

Tutta questa documentazione serve alla banca per valutare la possibilità che ha la tua impresa di accedere al credito tenendo conto delle caratteristiche della tua attività, del settore di riferimento e delle prospettive di sviluppo.

SOLDI A FONDO PERDUTO PER LE IMPRESE DEL COMUNE DI ROMA

Paola De Marinis — Mon, 04 Oct 2010 11:42:05 +0000

Soldi a fondo perduto, in arrivo, per le imprese già esistenti e per gli aspiranti imprenditori che hanno la sede legale e svolgono l’attività nel territorio del Comune di Roma.

Da oggi fino al 30 Novembre 2010, puoi presentare, all’Assessorato Lavori Pubblici e Periferie del Comune di Roma, il business plan per richiedere finanziamenti a fondo perduto e a tasso agevolato per la tua impresa.

Hai in mente di fare nuovi investimenti per la tua attività? Oppure hai un’idea di business e vuoi avviarla partrendo da zero? Bene! il Comune di Roma, mette a disposizione degli imprenditori e degli aspiranti imprenditori ben 6.500.000 euro.Possono partecipare al bando sia le imprese già esistenti sia le imprese che alla presentazione della domanda non sono ancora costituite.

Puoi presentare la domanda se hai o intendi avviare:

una ditta individuale
o una società di persona: Snc; Sas;
o una società di capitale: Srl; Sapa; SpA;
o una cooperativa di tipo A e B (ai sensi della L.381/91)
o un consorzio
o una cooperativa di produzione e lavoro

che operano o che intendono operare nel territorio del Comune di Roma ed in particolare in queste aree urbanistiche. Sono ammesse a finanziamento questo tipo di attività economiche: clicca qui

Puoi presentare progetti di investimento che hanno un valore che va da un minimo di 20.000 euro ad un massimo di 400.000 euro. Il Comune da contributi per la metà dell’importo dell’investimento in questo modo:

il 50% del finanziamento sotto forma di contributi a fondo perduto
il rimanente 50% sotto forma di finanziamento agevolato al tasso di interesse dello 0,50% annuo

Questo significa che se intendi avviare un’attività, per esempio una ludoteca, e stimi che le spese per gli investimenti sono pari a 160.000 euro, il Comune finanzia la tua idea di impresa in questo modo:

40.000 euro ti vengono dati a fondo perduto, cioè il Comune te li “regala”
i rimanenti 40.000 euro, il Comune te li presta e tu li devi restituire, in 5 anni, ad un tasso di interesse annuo dello 0,50% (tasso di interesse molto inferiore a quello praticato dalle banche!!!)

Ti stai forse chiedendo: e i rimanenti 80.000 euro dell’importo totale dell’investimento per l’avvio della ludoteca chi li mette?…..ovviamente tu e gli altri soci (se ci sono….)!! Questo perchè il primo a credere nella tua idea di business devi essere tu!!!

Sono ammesse a finanziamento le seguenti spese (al netto dell’IVA):

spese per l’ acquisto di brevetti
spese per la realizzazione di marchi aziendali
spese per la realizzazione di siti WEB
spese per la realizzazione di sistemi di qualità e/o sistemi ambientali
spese per la realizzazione delle certificazioni di qualità e/o ambientali
spese per gli studi di fattibilità
spese per i servizi di consulenza e di assistenza per la redazione del business plan
spese per opere murarie
spese per impianti elettrici
spese per impianti di condizionamento
spese per impianto idrico
spese per sistema antinecendio
spese per ristrutturazioni e ammodernamento dei locali (sia se sono di proprietà che se sono in affitto)
spese per l’acquisto di impianti
spese per l’acquisto di macchinari
spese per l’acquisto di attrezzature
soese per l’acquisto di mobili e di arredi
spese per l’acquisto di sistemi informativi
spese per l’acquisto dei software
spese per automezzi

Queste spese per essere ammesse a finanziamento devono riguardare l’acquisto di beni “nuovi di fabbrica”.

Per partecipare al bando devi presentare un business plan in cui descrivi dettagliatamente la tua idea di impresa e cioè cosa devi fare, come vuoi farlo, quando e con chi.

Per far si che la tua idea di impresa sia finanziata devi far in modo che il tuo business plan sia ben costruito ed “inattaccabile”.

Per essere ammesso al finanziamento, il tuo business plan deve ottenere un punteggio minimo di 60 /100 punti.

I criteri con cui sono valutati i progetti sono:

la disponibilità del locale ad un uso conforme per il tipo di attività da esercitare: se per esempio intendi svolgere un’attività di vendita, il locale dove svolgi l’attività deve essere accatastato come C1
l’individuazione del locale: al progetto di impresa devi allegare una lettera di intenti da parte del locatore che è disponibile ad affittare il locale pe lo svolgimento dell’attività
l’individuazione e la disponibilità di risorse umane da coinvolgere nella realizzazione dell’iniziativa imprenditoriale
l’ elenco delle autorizzazioni necessarie per svolgere l’attività
congruità tra obiettivi di vendita pianificati e piano degli investimenti
esperienza nel settore da parte di chi presenta il prgetto e chiede quindi i contributi pubblici
l’indice di redditività
l’analisi del mercato di riferimentto in cui intendi operare
la congruità tra costi e ricavi
il rapporto tra reddito operativo e investimenti
l’equilibrio finanziario
il contributo del progetto alla creazione di nuova occupazione: sono privileggiati i progetti che impiegano lavoratori residenti nelle aree beneficiarie dell’intervento; donne; lavoratori svantaggiati (art.4 della Legge 381/91); lavoratori in liste di mobilità
l’innovazione nella fornitura di determinati servizi
l’utilità sociale delle attività:sono privillegiati i progetti che si occupano dell’ assistenza agli anziani, a soggetti “deboli” e a disabili
la compagine sociale prevede la presenza come soci di cittadini immigrati

Per partecipare al bando devi presentare, al Comune di Roma- 9- Dipartimento XVI° – U.O. AUTOPROMOZIONE SOCIALE- Viale Pasteur, 1- 0144 Roma, entro le ore 12 del 30 Novembre 2010:

Per compilare e scrivere il tuo business plan puoi utilizzare il modello che trovi in questa pagina http://www.businessplanvincente.com/business-plan.

Per informazioni puoi contattarci telefonicamente allo 06.661.57.566 oppure inviare una email a questo indirizzo: staff@businessplanvincente.com

IL BUSINESS PLAN E I FINANZIAMENTI ALLE IMPRESE

Giancarlo Barbarisi — Mon, 05 Oct 2009 15:50:17 +0000

Business Plan e finanziamenti alle imprese

In un precedente articolo abbiamo affrontato alcuni aspetti che riguardano il business plan e i finanziamenti alle imprese: abbiamo parlato di fabbisogno finanziario e delle fonti di finanziamento, e abbiamo indicato qualcuna delle fonti a cui può attingere l’imprenditore per fare fronte alle necessità di soldi che si manifestano prima, durante e dopo l’avvio di un’iniziativa economica.

In questo articolo vogliamo approfondire alcuni aspetti della tematica dei finanziamenti, poichè in molti casi capita che l’aspirante imprenditore, ma anche l’imprenditore con impresa ben avviata, trova qualche difficoltà a gestire nel modo migliore, l’aspetto della finanza aziendale.

Anche se può sembrare una cosa assurda (e ce ne rendiamo conto) qualche volta abbiamo accompagnato il cliente a “contrattare” alcune condizioni contrattuali con la sua banca. Perchè? Perchè spesso capita che le banche sono sempre molto veloci ad applicare condizioni contrattuali peggiorative, ma dimenticano di essere altrettanto veloci quando le condizioni per il cliente potrebbero essere un pò migliori! E allora è corretto andare insieme a lui in banca e vedere cosa si può fare…

Non vogliamo fare il processo alle banche nè al sistema bancario, per carità… Anzi, nel proseguimento dell’articolo cercheremo di spezzare una lancia nei confronti del sistema bancario il quale, dopo anni di lasseiz faire, è stato “costretto” a chiudere certi rubinetti!! Poi, ora, ci si è messa anche la crisi economica internazionale, e la frittata sembra davvero fatta…

Iniziamo con il dire che uno dei principali ostacoli che un imprenditore può trovarsi ad affrontare è rappresentato dalla scarsa disponibilità finanziaria che gli serve per avviare nuove iniziative: gli mancano, cioè, i soldi necessari. Questo è uno dei motivi per cui spesso si dice che un’iniziativa imprenditoriale, anche se economicamente molto vantaggiosa, può essere finanziariamente non fattibile. Cosa significa? Che può capitare di avere un’idea che potrebbe farmi diventare ricco, ma non ho i soldi per avviarla! Ed è una condizione che si verifica molto più spesso di quanto si possa pensare, purtroppo.

Iniziare una nuova attività (o finanziare nuovi investimenti) spesso richiede ingenti capitali, e occorre averli a disposizione sia sotto forma di capitale proprio (cioè i soldi che l’imprenditore mette direttamente di tasca sua nell’iniziativa), sia sotto forma di capitale di credito, cioè i soldi che l’imprenditore riesce a reperire in vari modi all’esterno dell’azienda. Possiamo riassumere in modo schematico le possibilità di finanziamento dell’azienda:

le fonti finanziarie dell'azienda

Come si vede dal grafico, l’imprenditore ha a disposizione vari modi per finanziare la sua attività. In questa sede vogliamo soffermarci sulla possibilità di accedere al sistema creditizio sia sotto forma di indebitamento a breve termine, che sotto forma di indebitamento a lungo termine.

Innanzi tutto, quali sono le differenze tra le due forme di indebitamento? La principale differenza risiede nel periodo di scadenza temporale dei finanziamenti, ossia il tempo entro cui l’imprenditore deve rimborsare i debiti a chi gli ha prestato del denaro. Le scadenze temporali sono due: il breve termine, riguarda quei debiti che devono essere pagati entro 12 mesi; e il lungo termine, che considera quei debiti che vanno rimborsati in periodi compresi tra i 12 e i 60 mesi (tra uno e cinque anni), e anche più.

I finanziamenti alle imprese: l’accordo Basilea 2

Come noto, le banche rappresentano la fonte principale a cui gli imprenditori si rivolgono per i finanziamenti alle imprese. In linea di massima, ci si può rivolgere al sistema bancario tenendo sempre a mente che le banche sono disponibili a finanziare una neo-impresa (o un’impresa già esistente) a condizione che l’idea imprenditoriale sia valida cioè, a condizione che l’imprenditore scriva chiaro e tondo in un business plan cosa vuole fare, come vuole farlo, in che modi, in che tempi e con quali risorse. Ecco perchè ci raccomandiamo sempre di scrivere dati credibili all’interno del business plan, che rimane l’unico strumento con cui è possibile valutare la bontà di una iniziativa economica. La concessione di eventuali finanziamenti è, però, spesso subordinata al rilascio di adeguate garanzie reali da parte del richiedente, poichè le banche vogliono ridurre al minimo il loro rischio imprenditoriale nei confronti di imprenditori e neo-imprenditori.

L’ACCORDO BASILEA 2 ha sicuramente facilitato l’accesso al credito bancario da parte delle imprese poichè una banca, prima di concedere un prestito, deve fare una preventiva valutazione dell’impresa o della neo-impresa, e deve tenere presente la valutazione del rischio aziendale. Questo accordo si è proposto di dare una maggiore stabilità al sistema bancario e finanziario e per questo è stata decisa una politica di concessione del credito basata sul rating, cioè su un “voto” che il sistema bancario assegna alla singola azienda. Questa è la lancia che spezziamo a favore del sistema bancario!

In pratica, con questo accordo è stata drasticamente ridotta la discrezionalità del direttore di banca nel concedere prestiti a questo o quell’altro cliente in base a chissà quale elemento! Adesso, basta inserire alcuni dati nel terminale, fare un click del mouse, ed esce fuori un numeretto che comunica alla banca il livello di affidabilità del richiedente. E se il richiedente è poco affidabile… insomma: c’è poco da fare!!

La valutazione complessiva del cliente da parte della banca avviene sulla base di una serie di parametri come le caratteristiche dell’azienda, il settore in cui opera, il rapporto (eventualmente pregresso) tra banca e impresa e altri parametri. In modo particolare, l’attenzione della banca è concentrata su alcuni dati che emergono :

1) DALL’ANALISI DEL BILANCIO: in tal senso, si tratta di elementi rilevanti sulla struttura patrimoniale, finanziaria ed economica dell’azienda;

2) DALL’ANALISI DEI PUNTI DI FORZA E DEBOLEZZA DELL’AZIENDA: anche questi sono dati che si possono estrarre dal business plan, quando viene redatto seguendo criteri di redazione basati sulla concretezza

3) DALLA VALUTAZIONE DELLA CONDUZIONE MANAGERIALE: sono i dati che derivano dalla valutazione del management aziendale, della capacità che ha di conseguire gli obiettivi e di creare profitti per l’azienda.

4) DALLA VALUTAZIONE DELLE PROSPETTIVE: in questo senso, si intendono i dati che emergono dal Business Plan in termini di obiettivi che sono stati posti, strategie che si intende perseguire, e risorse che si mettono a disposizione.

Quindi, in base a questi parametri, la banca si forma un’idea sul business, sull’imprenditore e sulla sua azienda, e quindi esprime un giudizio circa il c.d. MERITO CREDITIZIO, ossia la capacità che ha l’azienda di meritare credito da parte del sistema bancario. E’ un pò una specie di pagella, come quando andavamo a scuola: a seconda della media dei voti, lo studente sarà promosso con “appena sufficiente” o con “ottimo”! Oppure…bocciato!!

Vediamo quali sono i “voti” attribuiti alle aziende, a seguito dell’interrogazione:

il rating per la valutazione del merito creditizio

E’ chiaro che se l’azienda prende un “C” all’interrogazione, le possibilità di vedersi finanziare sono assai ridotte, praticamente prossime allo zero! Ma se i voti sono migliori, allora è migliore anche il “merito” di accedere ai finanziamenti. E’ un pò come quando nella pagella di studenti in gamba, ma svogliati, i professori scrivevano: “potrebbe fare di più, ma non si impegna”. E allora, basta impegnarsi un pò di più, e tenere sotto controllo alcuni dati fondamentali dell’azienda! Il rating non è una condanna vita natural durante! Varia al variare delle condizioni aziendali…

Anche le neo-imprese possono accedere ai finanziamenti, magari non enormi, per carità… ma vi possono avere accesso. Altrimenti nessuno farebbe più impresa e non nascerebbero più nuove realtà imprenditoriali.

A questo punto, vediamo quali sono le forme di finanziamento a cui si può accedere. Abbiamo parlato di breve, e di medio/lungo termine.

I finanziamenti alle imprese: il lungo termine

Giova ripetere che il lungo termine prevede il rimborso dei capitali presi in prestito oltre un periodo di 12 mesi. Tra le forme di finanziamento a lungo termine, ci sono:

1) IL MUTUO, che è una forma di finanziamento molto utilizzato dagli aspiranti imprenditori. E’ solitamente concesso dietro presentazione di adeguate garanzie su beni immobili, o tramite il rilascio di fidejussioni. Il rimborso di questa forma di finanziamento può avvenire con rate che possono essere mensili, trimestrali o semestrali e per un periodo di tempo che può variare dai 5 ai 15 anni. La restituzione del prestito avviene secondo un c.d. piano di ammortamento (che non a nulla a che fare con l’ammortamento delle immobilizzazioni) e a rate che possono essere costanti, crescenti o decrescenti. Molto spesso, la concessione di un mutuo è subordinato alla concessione di garanzie concesse da CONSORZI DI GARANZIA COLLETTIVA. L’ottenimento del mutuo richiede una fase di istruttoria un pò lunga, che serve per valutare la richiesta, le prospettive e le garanzie offerte dall’impresa.

2) PRESTITO CAMBIARIO A MEDIO TERMINE : questa forma di finanziamento prevede che l’impresa deve sottoscrivere uno o più effetti cambiari (le cambiali) a favore della banca per gli importi concessi, e alle relative scadenze. Per avere maggiori garanzie, la banca potrà richiedere la sottoscrizione dei titoli anche a terze persone (i parenti, o altre persone che garantiscono per lui)

I finanziamenti alle imprese: il breve termine

Quando parliamo di breve termine, ci riferiamo a tutti quei debiti che devono essere pagato dall’azienda entro un periodo di 12 mesi. Questi tipi di finanziamento sono destinati a coprire le esigenze di liquidità e le esigenze di copertura del fabbisogno finanziario in capitale circolante. (leggi qui l’articolo sul fabbisogno finanziario). L’utilizzo di queste forme di finanziamento richiede una discreta conoscenza dell’andamento delle entrate e delle uscite finanziarie nel futuro immediato. Ecco a cosa servono le capacità di previsione di cui abbiamo parlato nell’articolo dedicato al piano economico-finanziario (leggi qui l’articolo). E’ quindi necessario disporre delle previsioni relative all’andamento dei costi e dei ricavi, delle entrate e delle uscite finanziarie.

I modi più utilizzati per finanziare il capitale circolante sono:

1) SCOPERTO DI CONTO CORRENTE: La banca, in base al rating, concede all’imprenditore la possibilità di utilizzare dei soldi che l’imprenditore non ha sul conto corrente bancario, con l’obbligo di restitituirli entro un certo periodo di tempo. Per poter disporre di questi soldi che non ci sono, l’imprenditore paga alla banca un tasso di interesse. Questa è una foprma di finanziamento abbastanza onerosa.

2) APERTURA DI CREDITO IN CONTO CORRENTE (FIDO): la banca permette all’imprenditore di avere a disposizione un credito che è proporzionato alle garanzie che è in grado di offrire. E’ una forma di finanziamento abbastanza flessibile, che permette di superare necessità di cassa impreviste.

3) SCONTO DI CAMBIALI/TRATTE : in questo caso, la banca anticipa all’imprenditore delle somme di denaro che l’imprenditore deve prendere da qualche suo cliente che gli ha rilasciato delle cambiali attive. La banca trattiene il tasso di interesse e una commissione di sconto.

4) ACCREDITO SALVO BUON FINE (s.b.f.) di effetti e ricevute bancarie (Ri.Ba.) : in questo caso, l’accredito del finanziamento avviene nel momento in cui l’imprenditore presenta all’incasso dei titoli di credito in scadenza, salvo buon fine. Cosa significa? Che l’imprenditore presenta alla banca qualche titolo di credito emesso da qualche suo cliente e che ha una scadenza futura. In attesa della scadenza, l’imprenditore va in banca e chiede di anticipare le somme del titolo di credito, e la banca le anticipa (se tutto va bene). Alla scadenza, se il cliente dell’imprenditore non paga, la banca si rivale direttamente sull’impenditore, il quale è tenuto a pagare per le somme che ha avuto anticipate.

5) ANTICIPI SU FATTURE: in questo caso, l’imprenditore richiede alla banca di anticipare l’importo delle fatture che ha emesso e che deve incassare entro 120 giorni dall’emissione.

6) PRESTITI CAMBIARI A BREVE TERMINE: in questa forma di finanziamento, l’impresa sottoscrive uno o più effetti cambiari (i c.d. “pagherò”) a favore della banca per gli importi che la banca gli ha concesso, alle scadenze che sono sono state pattuite.

Ci sono, poi, altre forme di finanziamento a cui l’imprenditore può fare ricorso per dotare la sua azienda dei mezzi necessari per funzionare e produrre. Ma di questi parleremo in un altro articolo, perchè sono forme un pochino più complesse e che richiedono di essere analizzate a parte.