i finanziamenti agevolati e i contributi a fondo perduto

Oggi parliamo (anche abbastanza brevemente) di finanziamenti agevolati e di contributi a fondo perduto perchè più di un navigatore ci ha chiesto delle spiegazioni in merito visto che l’argomento sembra abbastanza duro da mandare giù. Ma non solo: ne vogliamo parlare per fare una specie di definitiva chiarezza su un argomento che risulta “un pò” ostico alla stragrande maggioranza delle persone, imprenditori navigati compresi…

Partiamo dall’inizio, da quello di cui molto spesso parliamo nei nostri articoli e cioè la materia “prima” più importante nell’ambito della gestione dell’impresa: la finanza (di cui abbiamo parlato in tantissimi articoli come questo, oppure quest’altro) la quale regola tutto il meccanismo di funzionamento dell’impresa perchè, come ormai noto, senza soldi si combina poco…

Dunque: per capire bene di cosa si parla, partiamo dalle stesse definizioni di  finanziamento agevolato e di contributo a fondo perduto. Cosa significano questi due termini?

Il finanziamento agevolato, lo dice la parola stessa, è un intervento di tipo finanziario che di solito viene concesso dallo Stato (Regione, Provincia o Comune) ad un tasso di interesse inferiore al tasso praticato sul mercato dei capitali. Molto semplicemente supponimao che sul mercato dei capitali il tasso di interesse applicato dalle banche è (per esempio) del 7,9%. Quando lo Stato concede un finanziamento applica un tasso di interesse inferiore a quello applicato dal sistema creditizio: ciò significa che lo Stato potrebbe applicare un tasso di interesse  (per esempio) del 3,7%. E’ evidente che la differenza tra il 7,9% (tasso di interesse applicato dal mercato) e il 3,7% (tasso di interesse applicato dallo Stato) fa 4,2%.

Detta in termini ancora più semplici, significa che l’imprenditore risparmia il 4,2% sugli interessi che deve restituire allo Stato per i soldi che ha preso in prestito. Ed ecco perchè si parla di finanziamenti agevolati: lo Stato concede soldi in prestito e agevola l’imprenditore nella loro restituzione, in termini di tasso di interesse.

Diverso dal finanziamento agevolato è invece il finanziamento a fondo perduto: in questo caso (e ci scuserete per il termine che stiamo per utilizzare) lo Stato “regala” all’imprenditore una parte dei finanziamenti che gli sono necessari. Si, avete letto proprio bene!! Lo Stato REGALA all’imprenditore una parte dei soldi che gli servono. E quindi, in questo caso, si parla di finanziamenti a fondo perduto proprio perchè lo Stato non rivedrà mai più i soldi che ha dato a fondo perduto: li ha perduti…per l’appunto.

Finanziamenti agevolati e contributi a fondo perduto: cosa pensa lo Stato

Queste sono le due definizioni “tecniche” dei due tipi di finanziamento. Ora è il momento di specificare una cosa importante: quando lo Stato eroga finanziamenti agevolati e finanziamenti a fondo perduto (che di solito viaggiano a braccetto, anche se in percentuali diverse), vuole che l’imprenditore o l’aspirante imprenditore presentino un business plan fatto coi fiocchi perchè la ratio sottostante è che si tratta di soldi pubblici. Lo Stato, cioè, vuole sapere bene a chi sta concedendo i due tipi di finanziamento. E qui iniziano le prime difficoltà.

Purtroppo, infatti, nel corso degli ultimi anni abbiamo lavorato per molti bandi pubblici (e per altrettanti imprenditori) e abbiamo verificato che fin troppo spesso molti imprenditori non hanno le idee chiare: a loro basta sapere “che lo Stato ci da i soldi” e po i ci provano. In tanti altri casi abbiamo avuto imprenditori che hanno voluto iniziare la loro iniziativa imprenditoriale senza metterci una lira di tasca loro. Questo significa che, secondo il pensiero di alcuni di questi imprenditori, l’intero capitale per attiviare il business ce lo doveva mettere qualcun altro (cioè lo Stato, sotto forma di finanziamenti agevolati e contributo a fondo perduto, oppure anche una banca).

Ma questo modo di ragionare contravviene a uno dei capisaldi della finanza aziendale e di cui abbiamo in questo articolo secondo cui deve sussistere un equilibrio tra fonti di finanziamento esterne e mezzi propri. Altrimenti il business non sta in piedi. Sono capaci tutti (o quasi) di fare gli imprenditori senza mettere soldi di tasca propria!! E questo è l’aspetto più cruciale (e ovviamente critico) di tante iniziative che poi finiscono male…

Infatti, non esiste finanziatore che si accolla l’intero rischio di un’iniziativa imprenditoriale quando è lo stesso imprenditore che non rischia soldi di tasca propria!! Solitamente, quando un imprenditore crede nella sua idea, è (o dovrebbe essere) il primo a rischiare. Questo delicato aspetto dei finanziamenti spiega abbastanza bene il perchè, molto spesso e anche molto volentieri, lo Stato boccia pratiche di finanziamento per idee di business che sono buone…

Quando un imprenditore si affida ad un consulente per la gestione di questi aspetti della finanza aziendale farebbe bene a fidarsi di chi conosce questi aspetti meglio di lui e che lo sa “guidare” verso una strada un pochino più in discesa di quella che dovrebbe percorrere se la percorresse da solo. Dopotutto, il nostro lavoro è un pò come quello del medico: lui fa le analisi, le diagnosi, i controlli e tutto il resto e dopo prescrive la cura dicendo “sarebbe meglio fare così, piuttosto che colà….”.

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Nello specifico la Regione Lazio, attraverso il “FONDO ROTATIVO PMI- turismo” consente  l’accesso al credito a  tutte le  Piccole e Medie Imprese che operano nel turismo.

I beneficiari che possono accedere a questi finanziamenti agevolati sono: le strutture alberghiere: alberghi; residenze turistico-alberghiere; motels; le strutture ricettive extra-alberghiere: affittacamere; ostelli; case e appartamenti per vacanza gestiti in forma imprenditoriale ad esclusione dei bed & breakfast e infine le strutture ricettive all’aria aperta: campeggi e villaggi turistici.

Per accedere a questi finanziamenti agevolati le imprese devono operare nel territorio della Regione Lazio e devono essere già costituite ed registrate al Registro delle Imprese al momento della presentazione della domanda.

Per partecipare al Bando occorre predisporre un Business Plan in cui viene descritto dettagliamente in cosa consiste l’investimento da effettuare, chi coinvolge, quali ritorni economici ci sono e in quanto tempo. Sono ammessi al finanziamento le seguenti spese per investimenti in:

1. interventi di ampliamento delle strutture ricettive: cioè investimenti che hanno come obiettivo quello di aumentare la capacità ricettiva;
2. interventi di adeguamento delle strutture: cioè interventi per spese per  investimenti per adeguare le strutture alla normativa vigente;
3. interventi di trasformazione e di riattivazione delle strutture ricettive: cioè spese per investimenti volti a “riattivare”  strutture ricettive al momento “inattive”;
4. interventi di ammodernamento: cioè interventi per spese di  investimento volte a migliorare il servizio offerto; per la riorganizzazione, l’aggiornamento e il rinnovo delle attrezzature tecnolgiche dell’impresa; per  l’acquisto di strumenti informatici per migliorare l’attività gestionale dell’impresa

I finanziamenti agevolati vengono concessi sotto forma di  mutuo (della durata massima di 7 anni) che copre l’importo dell’intero investimento al netto dell’IVA. Sono ammessi al finanziamento progetti di investimento che vanno da un minimo di 50.000 euro fino a 200.000 euro.

Il mutuo viene concesso  in due componenti di pari importo e di pari durata:

1. una componente pari al 50% dell’investimento a tasso agevolato pari allo 0,5%;
2. una componente pari all’altro 50% dell’investimento a tasso ordinario ( che può essere fisso o variabile)

Ciò significa che un investimento pari a 150.000 euro,  ammesso a finanziamento al 100%, ottiene un mutuo in questo modo:

1. su 75.000 euro si appplica un tasso agevolato pari allo 0,50%;
2. sui rimanenti 75.000 euro si applica un tasso ordinario (fisso o variabile a scelta).

La restituzione del mutuo avviene in base a rate trimestrali costanti posticipate.

Alla domanda va allegato il business plan in cui occorre descrivere dettagliamente il piano degli investimenti che si intende effettuare.

Per presentare la domanda occorre utlizzare la procedura on line  presente sul sito di Sviluppo Lazio e successivamente occorre inviare tramite posta la documentazione in formato cartaceo.

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Dei requisiti di accesso a questi finanziamenti a fondo perduto abbiamo già parlato in un altro nostro articolo. Qui vogliamo darti delle informazioni utili sulla compilazione del formulario on line.

Per compilare il formulario on line devi prima registrarti al sistema informatico predisposto dal Comune di Roma, inserendo i seguenti dati:

1. Nome e cognome del proponente (nel caso di imprese da costituire) o del rappresentante legale (nel caso di imprese già esistenti);
2. Nazionalità del proponente (nel caso di imprese da costituire) o del rappresentante legale (nel caso di imprese già esistenti);
3. Data e luogo di nascita del proponente (nel caso di imprese da costituire) o del rappresentante legale (nel caso di imprese già esistenti);
4. Residenza e recapiti del proponente (nel caso di imprese da costituire) o del rappresentante legale (nel caso di imprese già esistenti).

Terminata la registrazione, ti viene inviato, all’indirizzo di posta elettronica che hai in precedenza indicato, un messaggio con le credenziali (USERNAME e PASSWORD) che ti sono necessarie per accedere, ogni volta, all’area riservata per la compilazione on line del formulario. E’ quindi molto importante non perdere queste credenziali che ti consentono di accedere, tutte le volte che vuoi,  alla compilazione del tuo formulario.

Una volta ottenuto l’accesso al sistema devi procedere a registrare la tua impresa, specificando se si tratta di un’impresa da costituire, oppure di un’ impresa costituita da non oltre 18 mesi, o se invece si tratta di un’impresa giè esistente ed operante nel mercato da più di 18 mesi.

Per registrare l’impresa devi indicare:

1. Denominazione sociale
2. Tipologia di impresa
3. Data della costitutzione
4. Codice fiscale e Partita IVA
5. Ragione sociale
6. Codice ATECO ( il codice della tua attività deve rientrare tra i codici ammessi al finanziamento dal bando, altrimenti la tua domanda non viene presa in considerazione)
7. Sede legale e recapiti telefonici dell’impresa

Dopo aver registrato l’impresa, devi procederre ad inserire i dati relativi alla compagine sociale cioè ai soci della società, indicando per ciascun socio: il nome  e il cognome, il luogo e la data di nascita, la residenza e i recapiti per eventuali comunicazioni. Per ciascun socio occorre  devi allegare il curriculum vitae dal quale devono emergere le esperienze pregresse nel settore in cui si colloca il progetto. Quindi se per esempio intendete aprire un asilo nido e nessun socio ha esperienze pregresse nel settore dell’infanzia o nella gestione di un’attività di questo tipo: ciò non depone molto a vostro favore!

Dopo aver descritto la compagine sociale, devi presentare l’idea che è alla base del progetto per il quale stai chiedendo il finanziamento; è in questa sezione del formulario che devi descrivere cosa intendi fare, come vuoi farlo, con quali mezzi e con quali risorse.

Dopo aver descritto il prodotto o il servizio che intendi realizzare, devi fare riferimento al  mercato in cui intendi rivolgerti, compilando la sezione del formulario relativa agli aspetti commerciali della tua idea di business. Infatti chi valuta la tua idea di business deve verificare che c’è un mercato, e quindi dei clienti che non solo, vogliono il prodotto/servizio offerto dalla tua azienda, ma che sono disposti anche a spendere del denaro per averlo! Quindi in questa sezione del formulario devi inserire tutti i dati e le informazioni sui tuoi clienti derivanti dalle ricerche di mercato che hai condotto in precedenza.

Arrivato a questo punto nella compilazione del formulario, dopo aver  stimato i tuoi potenziali clienti, devi fare una stima delle vendite cioè devi stabilire i tuoi obiettivi di vendita indicando la tipologia di prodotto/servizio che offri, le quantità di prodotto/servizio che intendi vendere in un anno e il relativo prezzo di vendita per ciascun prodotto/servizio.

Dopo aver stabilto gli obiettivi di vendita, devi descrivere le fasi del tuo processo produttivo; nel caso offri servizi e non prodotti, devi descrivere, in questo campo del formulario, come pensi di erogare il servizio ai tuoi clienti.

La sezione successiva del formulario che devi compilare riguarda gli aspetti occupazionali cioè devi dire quante risorse umane sono coinvolte nella tua iniziativa imprenditoriali, con quali ruoli e mansioni e con quale tipologia di contratto nonchè retribuzione.

Dopo aver affrontato l’aspetto dell’organizzazione delle risorse umane, arriva il punto più complesso di tutto il progetto di impresa e cioè il piano economico finanziario in cui devi descrivere il piano degli investimenti che devi effettuare e la relativa copertura finanziaria.

Per dimostrare ai valutatori  la validità  e la fattibilità della tua iniziativa imprenditoriale, ti consigliamo di fare un’analisi economico-finanziaria all’interno del business plan che devi presentare e quindi confortare e sostenere  “con i numeri” la tua idea di business.

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Finanziamenti per le PMI

Dal 28 Novembre c’è una nuova buona notizia! Arrivano i finanziamenti del Fondo Rotativo per tutte le PMI che operano nella Regione Lazio . Il Fondo Rotativo per le PMI mette a disposizione ben 240 milioni di euro per tutti gli imprenditori che vogliono fare nuovi investimenti per migliorare alcuni aspetti del loro business esistente.

Nonostante il  momento economico che sta attraversando l’economia italiana e quella internazionale, questi interventi hanno l’ obiettivo di  sostenere l’accesso al credito da parte delle Piccole e Medie Imprese che vogliono  sfidare la crisi facendo nuovi investimenti all’interno delle loro imprese.

Il bando è già attivo e rimane aperto fino al 20 dicembre 2009. Noi pensiamo che questa sia davvero un’ottima opportunità per dare nuova linfa agli imprenditori della regione Lazio che, come gli imprenditori di tutto il Paese, stanno tirando la cinghia da un pò troppo tempo.

Leggi l’articolo per conoscere i beneficiari, gli investimenti ammissibili, le procedure e tutto quello che c’è da sapere per partecipare al bando.

Finanziamenti per le PMI: chi può partecipare e cosa viene finanziato?

Possono richiedere i finanziamenti agevolati tutte le micro, piccole e medie imprese, le cooperative e  i consorzi che operano nel settore industriale, artigianale, commerciale e dei servizi con la sede operativa nella Regione Lazio.

Il bando è rivolto al finanziamento dei progetti di investimento che riguardano l’ampliamento, la riconversione, la riqualificazione, l’ammodernamento, la ristrutturazione, la riattivazione e il consolidamento delle PMI con sede operativa nel Lazio.

Inoltre vengono finanziati progetti di innovazione tecnologica, di internazionalizzazione e di  creazione di nuove imprese.

Vediamo nello specifico di cosa si tratta: acquisto di nuovi  impianti, di nuovi macchinari,   di attrezzature varie, di software; le spese per l’ampliamento, la ristrutturazione e l’adeguamento dei locali aziendali, e acquisto di beni strumentali vari; acquisto di brevetti, banche dati, know how e licenze d’uso.

Finanziamenti per le PMI: come avviene il finanziamento e chi eroga i finanziamenti?

L’importo  ammesso per ogni progetto  va da un minimo di 50.000 euro ad un massimo di 1.000.000 euro. Il progetto è finanziato al 100% con un finanziamento a medio termine (durata di 5 anni) in questo modo:  un 50% dell’investimento è finanziato ad un tasso agevolato dello 0,5% annuo da parte del Fondo Rotativo; il restante 50% dell’investimento viene finanziato  ad un tasso ordinario con la copertura di garanzia regionale pubblica prestata da BIL, Banca Impresa Lazio.

Il Fondo è gestito da Sviluppo Lazio  che concede, tramite le banche convenzionate, i finanziamenti sotto forma di mutui, agevolati e garantiti da Banca Impresa Lazio. Le banche convenzionate sono: Banca di Credito Cooperativo di Roma, Banca Popolare di Roma, BNL Gruppo BNP Paribas, UGF Banca, Unicredit Banca di Roma, Unicredit Corporate Banking.

La domanda per beneficiare delle agevolazioni proposte va presentata in un primo momento telematicamente  tramite il sito di Sviluppo Lazio; in una fase successiva  occorre inviare con raccomandata  la domanda in formato cartaceo con gli allegati.

Ovviamente, le domande per potere ottenere le agevolazioni di cui al presente articolo vanno corredate dalla presentazione di un business plan che spieghi in cosa consiste l’investimento e che dimostri il possesso dei requisiti di fattibilità economico-finanziaria del progetto. Alla presentazione, seguirà l’istruttoria da parte dell’Ente proponente per la verifica di legittimità formale e sostanziale del  progetto.

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Ovviamente, per non vedersi revocato il finanziamento eventualmente ottenuto, la localizzazione dell’impresa beneficiaria dovrà rimanere la stessa per tutta la durata del finanziamento. Oltre a ciò, a bando è prevista la possibilità di finanziare alcune attività imprenditoriali, mentre alcune altre sono escluse dal beneficio del finanziamento. Il valore dei progetti di investimento ammesso può variare dai 20.000 ai 400.000 euro. Il finanziamento da parte del Comune di Roma riguarderà il 50% del progetto di investimento, ripartito in un finanziamento a fondo perduto (ossia vengono “regalati” i soldi), e un finanziamento a tasso di interesse agevolato pari allo 0,5% annuo. Facciamo un esempio: voglio aprire una nuova azienda e prevedo (a Business Plan) di effettuare degli investimenti come di seguito indicato.

Macchinari: 30.000 euro Software: 6.000 euro Mobili e Arredi: 10.000 euro L’ammontare dell’ investimento complessivo è 46.000 euro. Se il Comune ritiene di poter finanziare il nostro business, allora il finanziamento che ci concederà sarà pari al 50% del totale, cioè il 50% di 46.000 euro, che sono 23.000. Di questi 23.000 euro, la metà (11.500 euro) sono a “fondo perduto”, cioè “regalati”. Gli altri 11.500 saranno concessi con un finanziamento da restituire in 3 anni, a tasso di interesse agevolato dello 0,5%. La scadenza del bando è prevista per l’8 Giugno 2009 alle ore 12. Se hai bisogno di altre informazioni, siamo a Tua disposizione.

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